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No Brasil, existem quatro principais agências de informação de crédito que recolhem e analisam o seu histórico de crédito. Estas agências de crédito têm um impacto significativo na sua capacidade de obter um empréstimo, financiamento, emprego, ou mesmo um apartamento. Se quiser assumir o controle do seu futuro financeiro, é importante compreender como estas agências funcionam. Este artigo responde a algumas das perguntas mais frequentes sobre agências de crédito, para que possa proteger o seu próprio crédito e evitar cair vítima de roubo de identidade.
O que é uma Agência de Crédito (Birô de Crédito)?
As agências de crédito são empresas que rastreiam e relatam o seu histórico de crédito. São os "intermediários" entre si, o consumidor, e as instituições financeiras que concedem empréstimos. Também interagem regularmente com o seu empregador para verificar o seu emprego e salário. Uma vez solicitado um empréstimo, o credor retirará o seu relatório de crédito de uma das quatro principais agências de crédito (Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod). Eles utilizarão o seu relatório de crédito para determinar a sua elegibilidade para um empréstimo e a taxa de juros que pagará. O departamento de crédito mantém um registo do seu histórico de crédito, incluindo o seu nome, endereços atuais, e informações sobre o histórico de pagamentos. É importante notar que só tem acesso a um relatório de crédito por agência, enquanto cada um dos seus empregadores pode ter acesso a todos os relatórios.
Como funcionam as agências de crédito?
As agências de crédito recolhem informações sobre o seu histórico de crédito e criam um "relatório de crédito", o Score. Este relatório é um registo das suas actividades de crédito passadas como empréstimos pendentes, pagamentos, e utilização de cartões de crédito. As quatro agências de crédito que criam estes relatórios são Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod. As instituições financeiras e crediários verificam o seu relatório de crédito quando solicitam um empréstimo. As agências de crédito utilizam um algoritmo para calcular a sua pontuação de crédito com base nas informações do seu relatório. Esta pontuação situa-se entre 0 e 1000, sendo os números mais elevados melhores e abaixo de 500 considerado fator de risco. O fator mais importante no cálculo da sua pontuação de crédito é o seu histórico de pagamentos.
Quem pode acessar ao seu relatório de crédito, o seu Score?
Em teoria, qualquer pessoa pode ter acesso ao seu relatório de crédito. No entanto, tem o direito de ver o seu próprio relatório de crédito e contestar quaisquer inexatidões. Embora não haja nenhuma lei que diga que alguém com interesses financeiros em si (tal como um empregador) não pode acessar ao seu relatório, é ilegal se o fizer por outras razões que não a avaliação da sua solvabilidade. Por exemplo, um empregador que verifique ilegalmente o seu relatório de crédito pode ser responsabilizado financeiramente. Instituições financeiras, administradora de cartão de crédito, crediários de lojas e agências de emprego são as que mais acessam os scores de crédito.
Por que é importante conhecer o seu Score / sua pontuação de crédito?
As agências de crédito utilizam um algoritmo para criar a sua pontuação de crédito, que determina a sua solvabilidade. Quanto maior for a sua pontuação de crédito, melhor será o seu relatório de crédito para os emprestadores. Quanto melhor for o seu relatório de crédito, mais fácil será para si obter um empréstimo. Ter uma pontuação de crédito elevada irá ajudá-lo de muitas maneiras. Facilitará a aprovação de um empréstimo, baixará a taxa de juros e aumentará as suas hipóteses de obter o melhor negócio possível. Uma pontuação de crédito elevada também o protegerá de ser vitimizado por ladrões de identidade, que frequentemente utilizam cartões de crédito roubados.
Conclusão
A sua pontuação de crédito é importante, mas muitas vezes está fora do seu controle. Se o seu Score / relatório de crédito estiver cheio de erros, por exemplo, poderá achar difícil obter um empréstimo, mesmo que tenha patrimônio ou dinheiro em poupança. É importante compreender como funciona o sistema para que se possa proteger de erros que o possam afetar durante anos. Estas quatro organizações têm o poder de afetar o seu futuro financeiro. É importante compreender como funcionam, para que possa proteger o seu próprio crédito e evitar cair vítima de roubo de identidade.
